У ВРУ взялися за колекторів та захист боржників: відомо, про що йдеться

Законопроект щодо захисту боржників при врегулюванні простроченої заборгованості нардепи ВРУ вже прийняли у першому читанні та готують до розгляду в другому.

Мова про документ №4241 від 21.10.2020 "Проект Закону про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо захисту боржників при врегулюванні простроченої заборгованості". 

Як зазначають автори згаданого законопроекту в умовах, коли кількість проблемних кредитів банків та інших фінансових установ зростає, питання законодавчого врегулювання взаємодії з боржником під час повернення  простроченої заборгованості є вкрай актуальним та вимагає негайного вирішення, зокрема, шляхом запровадження чітких правил поведінки як для кредиторів, так і для колекторів під час врегулювання проблемної заборгованості із споживачами. 

«Колекторська діяльність нерідко межує із порушеннями законодавства, включаючи кримінально карні діяння. Для спонукання боржників, що прострочили повернення боргу, до виконання обов'язку перед кредиторами колектори доволі часто вдаються до психологічного тиску на них та членів їх родин, застосовуючи при цьому жорсткі, а інколи і протиправні методи. Це є нехтуванням людською гідністю, вторгненням в приватне життя особи та порушенням прав і свобод людини, які захищаються Конституцією та законами України», - сказано в обґрунтуванні необхідності прийняття Закону в тексті пояснювальної записки.

Так, даним законодавчим документом мають намір надати визначення таких термінів як "врегулювання простроченої заборгованості" та "колекторська компанія". 

- врегулювання простроченої заборгованості – це заходи, спрямовані на погашення у позасудовому порядку заборгованості споживача, який прострочив виконання грошового зобов’язання за договором про споживчий кредит або іншим договором. 

- колекторська компанія - юридична особа (в тому числі фінансова установа), яка в інтересах кредитодавця та/або нового кредитора відповідно до договору з таким кредитодавцем та/або новим кредитором  здійснює врегулювання простроченої заборгованості та включена до Реєстру колекторських компаній, який вестиме Національний банк України.

Крім цього пропонується встановити певні вимоги до кредитодавців, включаючи колекторські компанії, при врегулюванні простроченої заборгованості, а саме:

дотримуватися вимог до етичної поведінки та правил взаємодії з боржником;інформувати боржника про залучення колекторської компанії до врегулювання простроченої заборгованості та/або відступлення права вимогу новому кредитору;укладати договори лише з юридичними особами, включеними до Реєстру колекторських компаній; повідомити Національний банк України про укладення з колекторською компанією договору (у строки та порядку, що визначені Національним банком України)контролювати дії залучених колекторських компаній та надавати рекомендації щодо усунення порушень;обов’язок розірвати договір з колекторською компанією в односторонньому порядку у разі її виключення з Реєстру колекторських компаній або в разі порушення нею вимог до етичної поведінки (2 і більше разів за рік).

Водночас цим документом мають намір встановити вимоги до взаємодії зі споживачем (його представником) під час врегулювання простроченої заборгованості (вимоги до етичної поведінки), яка може відбуватись шляхом:

- безпосередньої взаємодії (особисті або телефонні переговори);

- надсилання повідомлень (текстових, голосових та інших повідомлень, в тому числі без залучення працівників шляхом використанням програмного забезпечення)

- надсилання поштових відправлень (за місцем проживання або за місцем роботи). 

При цьому, під час першої взаємодії зі споживачем кредитор/колекторська компанія має повідомити своє найменування, ПІБ або індекс особи – представника, правову підставу взаємодії та розмір простроченої заборгованості, а на вимогу споживача – надати підтвердні документи протягом 7 робочих днів. 

Разом із цим, законопроектом пропонується наділити Національний банк України повноваженнями із здійснення нагляду за додержанням банками, іншими фінансовими установами та особами, які не є фінансовими установами, але мають право надавати окремі фінансові послуги, а також колекторськими компаніями законодавства про захист прав споживачів фінансових послуг, у тому числі вимог до взаємодії зі споживачами при  врегулюванні простроченої заборгованості (вимог до етичної поведінки).

У разі прийняття цього проекту закону ВРУ, він набере чинності з дня, наступного за днем його опублікування. Введення в дію відбудеться через 3 місяці з дня набрання ним чинності, крім частини п’ятої статті 24  щодо вимог до взаємодії зі споживачем при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог до етичної поведінки) та абзацу першого пункту 2 цього Розділу, які вводяться в дію з дня набрання чинності цим Законом.

- Юридичні особи, які на день набрання чинності цим Законом здійснюють діяльність з врегулювання простроченої заборгованості, з дня набрання чинності цим Законом повинні дотримуватись у повному обсязі встановлених законодавством вимог до взаємодії зі споживачем при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог до етичної поведінки), встановлених частиною п’ятою статті 24. 

Юридичні особи, які на день введення в дію цього Закону здійснюють діяльність з врегулювання простроченої заборгованості за договором з кредитодавцем, новим кредитором в його інтересах і мають намір надалі здійснювати діяльність з врегулювання простроченої заборгованості за договором з кредитодавцем, новим кредитором, зобов’язані протягом одного місяця з дня введення в дію цього Закону подати до Національного банку України відомості для включення до Реєстру колекторських компаній. У разі відсутності у Реєстрі колекторських компаній відомостей про юридичну особу, яка здійснює діяльність з врегулювання простроченої заборгованості за договором з кредитодавцем, через 3 місяці з дня введення в дію цього Закону, кредитодавець, новий кредитор зобов’язаний розірвати договір з такою юридичною особою.

- Положення цього Закону щодо умов договору про споживчий кредит поширюватимуться на договори, що будуть укладені після дня введення в дію цього Закону. Умови договорів, укладених до дня введення в дію цього Закону, не підлягають перегляду у зв’язку з таким введенням в дію.

Дія цього Закону, окрім вимог, встановлених частиною п’ятою статті 24, щодо дотримання у повному обсязі встановлених законодавством вимог до взаємодії зі споживачем при  врегулюванні простроченої заборгованості (вимог до етичної поведінки), не поширюватиметься на врегулювання простроченої заборгованості за кредитними договорами, якщо такі договори були укладені до дня введення в дію цього Закону. Договори споживчого кредитування, дія яких продовжується сторонами після дня введення в дію цього Закону, повинні бути приведені у відповідність з вимогами цього Закону. 

- Особи, які станом на день введення в дію цього Закону є кредиторами за договорами про надання споживчого кредиту або кредиторами за зобов’язаннями про повернення споживчого кредиту (за виключенням кредитів, наданих роботодавцем своїм працівникам) та не є фінансовими установами, які відповідно до закону мають право надавати кошти у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту та/або послуги з факторингу, зобов’язані привести свою діяльність у відповідність з вимогами цього Закону протягом трьох місяців з дня введення його в дію. У випадку не приведення такої діяльності у відповідність із зазначеними вимогами, такі особи зобов’язані припинити самостійне здійснення врегулювання простроченої заборгованості та залучити до врегулювання простроченої заборгованості юридичну особу, яка відповідно до вимог цього Закону має право здійснювати врегулювання простроченої заборгованості.

Насамкінець зазначимо, що наразі в Україні діяльність колекторів хоча й не заборонена, але водночас чітко не врегульована спеціальним законодавством. Саме це й призводить до численних порушень прав та законних інтересів боржників і створює умови для діяльності так званих «чорних колекторів», які нерідко порушують закон.

Варто знати, що примусово стягнути заборгованість в рамках закону можна лише за рішенням суду, що набрало законної сили, з дотриманням вимог, передбачених Законом України «Про виконавче провадження».

Відтак колектори у жодному разі не мають повноважень самостійно примусово стягнути борг ( виселити людину з житла, забрати автомобіль чи будь-яке інше майно боржника).

Колектор може і має діяти двома шляхами:

- усно, письмово чи у телефонних розмовах нагадувати боржнику про необхідність добровільно погасити прострочену заборгованість. Але робити це тактовно і ввічливо, без жодних протиправних дій щодо боржника чи інших осіб (психологічного тиску, погроз, залякувань, фізичного впливу тощо). 

- у разі несплати заборгованості звертатися до суду.

Крім того, колектор у своїй діяльності не має права порушувати положення законів щодо нерозголошення банківської таємниці та захисту персональних даних боржника.