Перш за все необхідно визначитися з базовими поняттями - що ж таке кредитна історія і які фактори можуть її погіршити? Як впливають на історію прострочені позики, оформлені мікрокредити і несхвалені заявки, дії шахраїв, помилки з боку позичальників? Одні з цих чинників стають обмеженнями на доступ до отримання позик на довгі роки, а інші можна усунути за все за кілька хвилин або годин. У цьому огляді експерт сервісу ZaimOdobren, Станіслав Волков розбере основні причини відмов у видачі споживчих кредитів і найпоширеніші способи їх вирішення.
Відомості про банкрутство
До недавнього часу процедура банкрутства фізичних осіб була для України непридатною, але ситуація кардинально змінилася в жовтні 2019 року, коли вступив в юридичну силу Кодекс України за процедурою банкрутства. Зараз будь-який громадянин України може оголосити себе банкрутом і позбутися таким чином від всіх боргів і оформлених кредитів за умови відповідності тим критеріям, які викладені в Кодексі. Однак при цьому в його кредитної історії з'являється відповідна відмітка і він не зможе більше розраховувати на отримання позик як в банках, так і в мікрофінансових організаціях України.
Активні прострочення
Прострочений кредит - це діюча фінансова позика, за якою позичальник не виплатив вчасно основне тіло або нараховані процентні платежі і не скористався послугою пролонгації. Інформація про таку простроченні відображається в кредитній історії і є стоп-фактором для будь-якого кредитора - якщо користувач не виплатив активний позику, то і наступний він швидше за все не виплатить. Винятками можуть бути тільки кредитори-фізичні особи, але навіть для них це є дуже великим ризиком.
«Старі» прострочення
«Старі» прострочення - це невиплачені кредити, з моменту яких минув певний час. Вони погіршують кредитну історію клієнта тільки в трьох випадках: коли прострочена заборгованість є останньою оформленої фінансової позикою, коли з часу формування прострочення пройшло менше дванадцяти місяців або коли тривалість простроченого кредиту становить більше 30 днів. Чим більше часу становить тривалість прострочення і чим менший термін пройшов з моменту формування заборгованості, тим менше ймовірність того, що кредитна організація схвалить видачу наступної позики.
Негативний вплив «старих» прострочень користувачі можуть виправити новими позиками, які слід погасити повністю, точно в строк і без затримок. В якості таких позичок можуть виступати позики по кредитних банківських карток, кредити на придбання автомобіля або іншої техніки, споживчі позики. Отримавши гроші і своєчасно погасивши борг, клієнт демонструє банкам і мікрофінансовим організаціям, що проблеми залишилися в минулому і тепер він є справним позичальником, якому можна довіряти.
Відмови від банків і МФО
Всі отримані користувачем відмови у видачі позик і позик відображаються в кредитній історії з відміткою про причини. Кожен кредитор, перевіряючи заявку клієнта, бачить і може оцінити причини відмов інших компаній і банків. Чим більше у заявника відмов, тим менше ймовірність того, що він зможе отримати необхідний кредит.
Також мають важливе значення зазначені причини. Ними можуть бути:
- правила і вимоги кредиторів;
- погана якість кредитної історії заявника;
- занадто великий рівень боргового навантаження;
- розбіжність особистої або контактної інформації позичальника з вказаною при складанні заявки;
- виявлені факти шахрайства та інші.
Якщо виявлені проблеми не є критичними, то заявник може усунути їх, зменшивши рівень власної кредитного навантаження, виправивши дані в заявці або поліпшити якість історії успішним погашенням позик. Після цього можна повторно подати заявку в МФО або банк.
Часті заявки на кредит
Ще одним показником ризику є велика кількість поданих кредитних заявок, що відображається в історії. Чим більше заявок, тим гостріше користувач потребує фінансів і тим гірше його положення. Цей фактор негативно впливає на якість історії і знижує ймовірність того, що позика буде схвалена. Нормальним є показник не більше 2-3 заявок на отримання позики в місяць.
Мікрокредити
Наявність великої кількості оформлених позик в МФО, навіть якщо вони своєчасно виплачені - негативний показник для будь-якого банку. Якщо людина регулярно оформляє, то це означає, що йому не вистачає коштів до зарплати. Сам по собі такий кредитний продукт не є проблемою, але велика кількість оформлений позик автоматично переводить користувача в число ризикованих клієнтів для традиційних учасників кредитного ринку.
Проте, є ряд компанії видають позики із зіпсованою кредитною історією і простроченням з ними можна ознайомитися на нашому сайті.
Значно покращують історію позичальника спеціальні продукти, коли мікрокредит оформляється на досить тривалий термін і виплачується поступово, невеликими частинами. Регулярні кредити «до зарплати» - погана ознака для банку. Якщо вам все ж необхідно отримати саме банківську позику, то ми рекомендуємо перед цим не звертатися до послуг МФО як мінімум 4-6 місяців.
Помилки в кредитній історії
Погана кредитна історія - не завжди результат дій позичальника. У деяких випадках співробітники банку або мікрофінансової організації заносять в базу неправильні або невірні відомості про своїх клієнтів. В результаті формуються помилки, які спотворюють кредитну історію. Наприклад, деякі користувачі розповідали нам про те, що в базі була спотворена дата народження, що автоматично призводило до відмови у видачі позик у зв'язку з неправильно вказаними даними. В інших ситуаціях користувачі гасили свою позику в повному обсязі і своєчасно, але банки з якої-небудь причини не відображали це у кредитній історії, в результаті позика відображалася в ній як непогашена.
Перед оформленням позики, особливо в новому банку або МФО, ми рекомендуємо перевірити кредитну історію на наявність неправильної або застарілої інформації. У разі виявлення таких даних за позикою можна звертатися тільки після їх виправлення.
Чужі позики
Поява в історії чужий заборгованості може бути викликано двома причинами - шахрайством з боку третіх осіб або задвоєння даних. Шахраї найчастіше оформляють позики на втрачені або вкрадені паспорт та індивідуальний податковий номер ІПН, але в деяких випадках можливе використання викраденої персональної інформації.
Задвоєння - це ненавмисне влучення інформації одного користувача в кредитну історію іншого користувача. Найчастіше така ситуація зустрічається у людей з однаковими прізвищами. Наприклад, Комаров Максим не зміг оформити свою першу позику в MyCredit, тому що в його історії були відображені прострочені позики іншої людини - його повного тезки. Виходом із ситуації є регулярна перевірка історії, а в разі виникнення чужої інформації - офіційне звернення до Українського бюро кредитних історій.
Як збільшити ймовірність отримання позики, якщо у вас погана кредитна історія?
Якщо вам критично терміново необхідно отримати фінансову допомогу, а працювати над виправленням кредитної історії немає часу, то варто спробувати надати кредитору додаткові гарантії. Гарантами цього може виступати заставне майно, созаемщики або поручителі зі стійким фінансовим становищем.
Ліквідний і цінний заставу, наприклад, ювелірні вироби, сучасні гаджети, автомобіль або цінна нерухомість перекриває негатив майже від будь-яку погану кредитну історію, але в цьому випадку позичальникові потрібно звертатися в банк або до приватних осіб, а не в мікрофінансову організацію.
Созаемщик допомагає вирішити виникаючі проблеми, так як його дохід підсумовується з доходом заявника, збільшуючи ймовірність і терміни повернення позики. До цієї ж категорії відносяться і поручителі - одне або кілька осіб, які беруть зобов'язання виплати позики, якщо кредитор по тій або іншій причині не зможе зробити цього самостійно. При цьому потрібно, щоб у поручителя якість історії було вище, ніж у позичальника, інакше заява на позику можуть не схвалити.
Важливо!
Кредит з поганою кредитною історією можна оформити за допомогою сервісу ZaimOdobren, але при цьому необхідно своєчасно розібратися з тими причинами, які призвели до її погіршення:
- найнижчі шанси на отримання фінансової допомоги у банкрутів і користувачів зі «свіжою» простроченням;
- якщо ви не бачите очевидних причин, які привели до відмови у видачі позики - запросите свою кредитну історію. Можливо, до її погіршення привели дії шахраїв або допущені помилки;
- заставне майно, созаемщик і надійні поручителі підвищать ймовірність того, що кредит буде схвалений навіть з поганою історією.
Читайте також:
- Нашестя змій на Закарпатті: небезпека чатує в будинках та на городах
- Найстрашніше попереду: чим слід уже робити запаси жителям Закарпаття на найближчий період?
- На Закарпатті вимикатимуть світло не тільки по графіку: де ще плануються додаткові відключення (ПЕРЕЛІК)
- Блокпости - не єдине обмеження: закарпатцям "врізали" ще одну заборону в період військового стану
- Поділитись:
- Twitter(X)
- Telegram
- Viber